К страхованию ответственности относятся следующие виды страхования:
1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО);
2) страхование гражданской ответственности перевозчика;
3) страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;
4) страхование гражданской ответственности за загрязнение окружающей среды;
5) страхование гражданской ответственности производителя за качество продукции;
6) страхование профессиональной ответственности;
7) страхование за неисполнение обязательств.
1) ОСАГО – обязательный вид страхования. Величина страховой премии устанавливается от страховой суммы объёма двигателя, числа мест пассажиров или грузоподъёмности, уровня профессионального мастерства водителя. Объём вреда, возмещаемого причинителем включает:
1) вред, причинённый жизни и здоровью физических лиц и достоинству личности;
2) вред, причинённый имуществу физических и юридических лиц в результате его уничтожения или повреждения.
Страховая сумма в данном виде представляет собой максимальный размер страховых выплат. Особенностями гражданской ответственности являются:
1) если максимальная конструктивная скорость транспортного средства не превышает 20 км/ч, то на такое транспортное средство не распространяется данный вид страхования;
2) страхование вооружённых сил и других войск за исключением автобусов, легковых автомобилей, которые используются для обеспечения хозяйственной деятельности вооружённых сил;
3) страхование транспортного средства, зарегистрированного в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких средств зарегистрирована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Российская Федерация.
При наступлении страховых случаев законом установлен размер страховых выплат 160 000 рублей. За каждый день просрочки страховщики обязаны выплатить неустойку в размере ¾ ставки рефинансирования Центрального банка от страховой суммы потерпевшему.
Граждане вправе заключать договора на срок менее 1 года с учётом ограничения использования транспортного средства (физические лица – 3 – 6 месяцев, юридические лица – 6 месяцев).
Страховщики рассматривают претензии о страховом случае в течение 15 дней. За это время либо выплачивается страховка, либо даётся мотивированный отказ.
Страховое возмещение выплачивается в виде убытков, связанных с урегулированием претензий потерпевших, а также расходов по уменьшению ответственности за причинённый вред, если такие расходы покрываются страховой защитой в соответствии с условиями договора.
2) Страхование гражданкой ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы. Связанные с ответственностью страхователя за вред, причинённый пассажиру, грузовладельцу, грузополучателю и другим лицам.
Страховое возмещение выплачивается в размере гражданского иска по данному виду страхования. Этот вид страхования проводится на случай убытков, связанных как с эксплуатацией транспортного средства, так и ликвидацией претензий лиц, заключивших договор о перевозке грузов.
Договор составляется на год. Если осуществляются международные перевозки, то в договор включаются следующие риски:
1) ответственность автоперевозчика за физическое повреждение или уничтожение груза при перевозке и косвенные убытки;
2) ответственность автоперевозчика за ошибки или упущение служащих;
3) ответственность автоперевозчика перед третьими лицами в случае причинения им вреда грузам.
3)Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности предполагает ответственность граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих.
С января 2012 года в России вступил в силу закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев опасного объекта за причинение вреда в результате аварий на опасном объекте» ФЗ 225. На основании 225 закона страховые суммы выросли с 10 млн. до 6,5 млрд. рублей. В рамках 225 закона выплаты на случай смерти составляют 2 млн. рублей, расходы на погребение – не более 25 тыс. рублей, возмещение вреда здоровью – не более 2 млн. рублей. При нарушении условий жизнедеятельности – не более 200 тыс. рублей. Возмещение вреда, причинённого имуществу физических лиц, производится в размере не более 360 тыс. рублей, юридических лиц – не более 500 тыс. рублей.
Раньше не было государственного регулирования тарифов, фондов компенсационных выплат, а сейчас есть. К тому же сейчас требуется обязательное перестрахование.
В 2012 году суммы страховых премий выросли в 10 раз и достигли 23 млрд. рублей.
5)Страхование ответственности производителей и продавцов.
Используя приобретённые товары, производители могут понести ущерб, который может быть связан с ошибками или упущениями при проектировании или конструировании продукции; с процессом её производства, с использованием недоброкачественного сырья, материалов, полуфабрикатов, деталей и т. д. Во всех этих случаях потребители могут возместить понесённые им убытки. Страховая защита от таких рисков осуществляется путём заключения договоров страхования ответственности товаропроизводителей (продавцов) перед потребителями или иными третьими лицами за вред, причинённый их жизни, здоровью, имуществу вследствие использования продукции. Срок действия договора обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию.
За дополнительный страховой взнос при согласии сторон страховщик может принять на себя ответственность после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.
Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страховщику претензии:
1) признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке, и страховщик согласен с таким признанием претензий;
2) подлежат удовлетворению по решению суда, вступившего в законную силу;
3) подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями государственных органов, осуществляющих защиту прав потребителей.
Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители – юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.
Страховой защитой покрываются следующие виды рисков:
1) ответственность за имущественный ущерб, нанесённый потребителю;
2) ответственность за вред, причинённый жизни и здоровью потребителя;
3) ответственность за моральный ущерб.
Страхование осуществляется, если:
1) страхователь имеет разрешение на производство продукции, оформленное в соответствии с законодательством;
2) если на товары выдан сертификат соответствия;
3) установлены чёткие и однозначные требования к показателям качества продукции;
4) страхователь по требованию страховщика может предоставить документальное подтверждение соответствия условий производства установленным требованиям к качеству продукции.
Расчёт страховых выплат.
Страховщики несут ответственность лишь за убытки, нанесённые продукцией, изготовленной в соответствии с установленными стандартами и при условии, что возникновение таких убытков нельзя было предвидеть до момента реализации продукции. Такой ущерб может быть связан:
1) со скрытыми дефектами в исходных материалах;
2) с естественным процессом старения материала, из которого изготавливается товар;
3) с особенностями технологического цикла производства и т. д.
Возмещается вред, причинённый недостатком товара, если он повлёк за собой:
1) повреждение здоровья или смерть потерпевшего;
2) уничтожение или повреждение принадлежащего потерпевшему имущества.
Страховое возмещение включает:
1) вред, причинённый уничтожением или повреждением имущества;
2) заработок, которого потерпевшее лицо лишилось вследствие потери трудоспособности или её уменьшение из-за причинённого увечья;
3) дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего;
4) расходы на погребение в случае смерти застрахованного лица;
5) компенсацию морального вреда;
6) судебные расходы, включая оплату адвокатов;
7) разумные и обоснованные расходы по уменьшению убытков;
8) расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового случая и оценке причинённого вреда.
Страховая выплата производится в пределах лимита возмещения, указанного в договоре за вычетом франшизы, и не может превышать размера убытка или суммы иска по решению суда.
Если страхователь заключил договор с несколькими страховщиками, то страховое возмещение выплачивается каждым страховщиком отдельно пропорционально отношению страховой сумы по заключённому договору к общей сумме по всем заключённым договорам.
После получения документов страховщик в течение 30 дней принимает решение о выплате страхового возмещения либо отказе.
6)Страхование профессиональной ответственности.
Основная особенность данного вида страхования заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причинённый третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершённых страхователем при исполнении своих профессиональных обязанностей. Страховое покрытие распространяется исключительно анна юридическую ответственность и не относится к моральной ответственности.
Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность. Представители профессий, деятельность которых нуждается в страховой защите: врачи, адвокаты, нотариусы, аудиторы, брокеры, детективы, оценщики, предприниматели (от риска ответственности перед своими работниками).
Страховым случаем является факт вступления в законную силу решения суда, который устанавливает имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту и его размер.
Право на предъявление претензий могут иметь лица, не только имеющие договорные отношения с лицами. Занимающимися профессиональной деятельностью, но и те, кто не имел таких договорных отношений, но имеет такое право на предъявление претензий вследствие нарушения законодательства.
Сроки выплат страхового возмещения определяются договором, а размер страховых выплат и величина тарифной ставки зависят от страховой суммы.
Договор заключается с письменного заявления, как правило, ан срок не более года.
Страховыми случаями признаются вступившие в законную силу решения суда о возмещении, например, нотариусом ущерба, причинённого третьим лицам вследствие:
1) непреднамеренной ошибки в подтверждении соответствия заверяемой копии оригиналу;
2) разглашение сведений о совершённом нотариальном действии от имени Российской Федерации;
3) совершение другого нотариального действия, противоречащего законодательству Российской Федерации;
4) другие действия, причиняющие прямой ущерб, прописанные в договорах.
Страховая выплата производится страховщиком в пределах страховой суммы (минимальная страховая сумма устанавливается равной 100 минимальных размеров оплаты труда) и указанной в полисе за вычетом франшизы.
Страховщики вправе отказать страхователю в страховой выплате, если в течение договора имели место:
1) умышленные действия страхователя или сговор с третьими лицами, направленный на наступление страхового случая;
2) совершение страхователем умышленного преступления, находящегося в прямой зависимости со страховым случаем;
3) в случаях, когда ущерб страхователем причинён по грубой небрежности либо при совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений (в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения застрахованного лица).
7)Страхование ответственности за неисполнение обязательств.
Сюда относят добровольное страхование заёмщиков за непогашение кредитов.
Страховщик и заёмщик заключают договор страхования ответственности за нарушение условий кредитных договоров, по которым страховщик обязуется вернуть банку соответствующую сумму, если заёмщик не сможет сделать это в установленный срок.
Страхованию подлежит, как правило, не вся ответственность заёмщика, а только определённая её часть – 80 – 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя.
Страховым событием считается неполучение банком в оговорённый срок кредита с процентами от кредитозаёмщика (3 – 20 дней).
Ставки страховых взносов зависят от срока страхования, то есть срока пользования кредитом, степени риска (платёжеспособности заёмщика) и т. д.
После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.
Для большинства граждан и руководителей предприятий привычным стало оформление договоров страхования жизни, автомобилей, имущества. Столкнувшись с такой категорией, как «страхование ответственности», многие не понимают необходимости в таком виде защиты. Хотя, как показывает практика, в современном мире существующие виды страхования ответственности позволяют обезопасить себя от возможных непредвиденных расходов при осуществлении разного рода деятельности и даже управлении автомобилем. Исходя из норм гражданского права, выделяют ответственность по договору и по закону.
Ответственность по закону
Внедоговорная, или деликтная, или ответственность по закону появляется при нанесении ущерба лицу, который с виновником события не находится в договорных отношениях. Такой вид ответственности наступает независимо от наличия подписанных договорных правоотношений.
Страхование таких рисков предполагает наличие определенных условий:
- страхуется ответственность самого страхователя либо другого участника, который также может являться ответственным лицом;
- все участники, которые могут своими действиями нанести вред, должны быть указаны в страховом документе;
- выгодоприобретателем могут быть как страхователь и застрахованные участники, так и третьи лица, если это указано в договоре страхования;
- пострадавшее лицо имеет право требовать сумму компенсации ущерба непосредственно от страховой компании, если такие условия прописаны в заключенном между сторонами страховом договоре.
Договорная ответственность
Ответственность по договору наступает при невыполнении, некачественном исполнении обязанностей, которые прописаны в заключенном соглашении между сторонами. Такой вид страхования ответственности также предполагает наличие определенных условий:
- ответственность предусмотрена действующими законодательными документами;
- страхуется только ответственность страхователя, все прочие договора считаются ничтожными;
- выгодоприобретателем по страховому договору указывается сторона, с которой страхователь вступил в договорные отношения.
Учитывая правовые отношения, которые возникают между страховой организацией и ее клиентами, страховщик возлагает на себя обязанность компенсировать причиненный имущественный вред или ущерб состоянию здоровья третьим лицам.
Виды ответственности
Согласно требованиям страхового законодательства, объектом страхования ответственности определены имущественные интересы, напрямую связанные со страхователем и пострадавшими в результате его деятельности лицами. Правовые нормы четко разграничивают, какие виды страхования относятся к страхованию ответственности.
Для этого существует классификация типов ответственности:
- административная – возникает при совершении административного проступка или нарушения;
- материальная – обязывает сотрудника компенсировать убыток, причиненный организации в результате несоблюдения или нарушения действующих законодательных норм;
- гражданско-правовая – появляется при нарушении гражданских правовых норм законодательных актов и влечет за собой несоблюдение субъективных прав третьих лиц;
- профессиональная – представляет интересы профильных специалистов за возможный материальный ущерб при выполнении своих обязанностей или предоставлении определенного договором перечня услуг.
Для финансового рынка представляют интерес основные виды страхования ответственности, такие как гражданская и профессиональная.
Страхование гражданской ответственности
Производственное предприятие, как и рядовой гражданин, во время выполнения поставленных производственных задач или в повседневной жизни своими действиями может нанести ущерб имуществу посторонних лиц или причинить вред их состоянию здоровья. По закону виновники обязаны возместить причиненные убытки. Для того чтобы минимизировать такие расходы, страховые компании имеют утвержденные виды договоров страхования гражданской ответственности.
При подписании страхового полиса следует учитывать, что гражданско-правовые обязательства имеют исключительно имущественный характер. Существующие виды страхования гражданской ответственности предлагают переложить возможные нанесенные убытки на страховщика. В то же время необходимо понимать, что наличие такого договора не снимает со страхователя возможного административного или уголовного преследования.
Исходя из норм страхового законодательства, выделяют следующие виды страхования гражданской ответственности:
- собственников транспортных средств;
- перевозчика грузов;
- владельцев промышленных компаний, организаций, которые в результате своей деятельности относятся к объектам повышенной опасности;
- владельцев или арендаторов гидротехнических сооружений.
Страхование профессиональной ответственности
Некоторые виды профессий относятся к небезопасным видам деятельности, так как работник своими действиями может нанести ущерб клиенту. Причинить имущественные убытки возможно во время некачественного предоставления услуг или исполнения работ, недобросовестного выполнения профессиональных обязанностей. Материальные убытки, которые будут нанесены клиентам, могут быть возмещены страховой организацией при наличии у виновника полиса.
Существующие виды страхования профессиональной ответственности привязаны к роду занятия будущего клиента страховой компании. Такие профессии, как нотариус, частный врач, таможенный брокер, оценщик, аудитор, обязаны иметь среди разрешительных документов страховой документ, благодаря которому ответственность за будущие ошибки и недочеты будет переложена на страховщика.
Ответственность автовладельцев
Среди существующих видов страхования гражданской ответственности наиболее затребованным является обязательная автогражданка. Этот договор дает право водителю управлять транспортным средством. Страховые компании предлагают и добровольные, и обязательные виды страхования ответственности. В добровольном порядке клиент страховой компании может увеличить размер ответственности страховщика при наступлении дорожно-транспортного события.
Со вступлением в силу системы «прямого урегулирования убытков» при наличии договора ОСАГО не только виновник компании, но и пострадавший клиент вправе получить страховую компенсацию от своей страховой организации.
Начисление страховой выплаты проводится в том случае, если владелец страхового документа стал виновником аварии. Такой вид обязательного страхования гражданской ответственности предполагает выплату не только за поврежденное имущество (автомобили, дома, электрические столбы, ограждения), но и за нанесенный ущерб здоровью пассажиров или прочих участников дорожного события.
Для получения страховой компенсации или начисления выплаты пострадавшей стороне должен быть соблюден ряд условий:
- автомобилем управляет лицо, указанное в договоре страхования;
- не возмещается моральный ущерб;
- транспортное средство не участвует в ралли, для учебы или соревнованиях;
- умышленные противоправные действия страхователя;
- нахождение за рулем в нетрезвом состоянии, под воздействием наркотиков или опиатов.
Следует обратить внимание, что существуют два вида обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев: внутренние и международные договора. Для выезда за рубеж водитель транспортного средства также обязан застраховать свою ответственность. Для этого существует соглашение о Зеленой карте, благодаря которому на территории 31 государства действует унифицированный страховой полис. Размер обязательств, которые берет на себя страховая компания, зависит от государства, на чьей территории произошло аварийное событие. Договор страхования распространяет свое действие на всех лиц, которые находятся за рулем автомобиля, указанного в полисе.
Ответственность оценщика
Еще одним видом страхования гражданской ответственности, который проводится в обязательном порядке, законодательно утвержденной является ответственность оценщика. При выполнении своей оценочной деятельности он может ненамеренно нанести материальные убытки своим заказчикам. С целью минимизации убытков этой профессии при получении разрешения на проведение оценочной деятельности в обязательном порядке оформляется страховое соглашение с профильной финансовой компанией.
Выплата страхового возмещения по этому виду обязательного страхования ответственности проводится по судебному решению. Также компенсировать нанесенные клиентом убытки возможно, если страховщик соглашается с тем, что страховое событие фактически состоялось, не дожидаясь судебного акта. Страховая сумма выплачивается третьей стороне. Сумма выплаты зависит от реальных материальных убытков, но она не может превышать страховой ответственности финансовой компании по условиям заключенного договора.
Ответственность перевозчика
Среди действующих видов обязательного страхования ответственности следует обратить внимание на страхование ответственности перевозчиков грузов автомобильным, морским и воздушным видами транспорта. Основными нормативными документами, которые определяют размеры страховой ответственности и платы, являются международные конвенции о перевозке грузов и внутренняя законодательная база.
Данный вид страхования ответственности перевозчиков является обязательным с целью обезопасить грузополучателей или пассажиров от возможных нарушений в результате доставки груза или багажа либо причинения вреда их состоянию здоровья. Страховая компенсация выплачивается пострадавшим лицам или выгодоприобретателям в размере фактически понесенных имущественных убытков, стоимости лечения или по факту смерти.
Ответственность компаний – источников повышенной опасности
Деятельность некоторых предприятий и организаций изначально представляет собой опасность, исходя из работ, которые они проводят. Так, заправки горюче-смазочными материалами и газом могут создать аварийную ситуацию в результате утечки бензина или взрыва емкостей. Атомные и электрические станции в обязательном порядке также относятся к таким опасным объектам. Владельцы подобных предприятий обязаны иметь страховое соглашение с профильной компанией, которая на себя взяла ответственность за убытки, непосредственно связанные с производственной деятельностью страхователя.
Согласно положениям действующего гражданского кодекса, к опасным источникам относятся:
- механические устройства, оборудование, работу которых невозможно полностью контролировать;
- промышленная деятельность человека, связанная с атомной, ядерной, электрической энергией, легко воспламеняемыми и взрывчатыми веществами.
Наличие договора по этому виду страхования ответственности позволяет руководителю опасного объекта переложить сумму убытков на страховую компанию за такие события:
- нанесение урона имуществу или полное его уничтожение;
- неполучение запланированной прибыли;
- моральный ущерб;
- расстройство здоровья или смерть пострадавших людей;
- траты на устранение результатов страхового события.
Страхование ответственности брокера
Для того чтобы осуществлять работу таможенного представителя, необходимым условием является включение потенциального брокера в реестр таможенных представителей. Страховые компании, исходя из утвержденных видов обязательного страхования ответственности, предлагают оформление страхового договора, без которого таможенный брокер не сможет быть зарегистрированным в реестре. Его наличие является обязательным.
Страховые организации берут на себя ответственность покрыть имущественные убытки, которые нанес представитель таможни своими действиями, или бездействие, связанное с выполнением определенного комплекса работ. Кроме ущерба имущественного характера, страховой документ может покрывать расходы на ведение судебных дел адвокатами и приглашенными специалистами.
Страховое событие считается состоявшимся при предъявлении клиентом брокера имущественных претензий, которые связаны напрямую с некачественным предоставлением услуг, а именно:
- несоблюдение сроков предоставления таможенных документов;
- неправильные расчеты таможенных сборов, которые уплачены в завышенном размере;
- штрафы за нарушение порядков оформления товара через таможню;
- разглашение коммерческой информации или иных данных конфиденциального характера.
Страхование ответственности аудитора
Еще одним видом страхования ответственности является страхование аудиторов. Для осуществления аудиторской деятельности действующий закон предусматривает обязательное наличие соглашения со страховой компанией. Разнообразные виды договоров страхования ответственности, которые предлагают для своих покупателей страховые организации, включают в себя также обязательное страхование ответственности аудиторов.
Во время проведения своей деятельности специалисты могут своими действиями неумышленного характера нанести имущественный ущерб или урон состоянию здоровья заказчикам услуг. К страховым событиям относятся:
- ошибка в оценке деятельности и соответствии ее нормативным документам;
- неправильная трактовка результатов аудита;
- не обнаружение значительных недочетов в финансовых документах;
- несоблюдение утвержденных норм бухгалтерского учета и отчетности, налогового законодательства;
- случайная потеря или повреждение финансовых документов, к которым относятся платежные поручения, декларации, чеки, налоговые накладные и счета на оплату.
По такому виду страхования ответственности страховщик возмещает сумму наложенных штрафных санкций. Также подлежат оплате услуги другой аудиторской компании, если убыток был причинен непрофессиональными действиями аудитора, ответственность которого застрахована. При потере документов страховая компания компенсирует стоимость оформления новых документов, нотариальных копий. Кроме того, если во время выяснения обстоятельств произошедшего события будут потрачены денежные средства, такие расходы также подлежат компенсации за счет страховой суммы.
Рынок финансовых услуг, как и вся страховая индустрия, находится в стадии развития. И если имущественные риски, или даже общее понятие и виды страхования ответственности, такие как ОСАГО, знакомы большинству потребителей, то с добровольным страхованием ответственности близко сталкивается только узкий круг специалистов. Хотя наличие такого договора позволяет обезопасить себя от дополнительных материальных издержек при наступлении события, указанного в договоре.
В результате изучения главы 7 студент должен:
- знать экономическую сущность и особенности страхования ответственности; основные виды страхования гражданской ответственности; особенности страхования профессиональной ответственности;
- уметь определять основные принципы осуществления страхования ответственности; характеризовать особенности страховых отношений при страховании ответственности;
- владеть навыками выбора необходимой комбинации различных видов страхования имущества и ответственности для обеспечения полной страховой защиты предприятия.
Сущность страхования гражданской ответственности
Страхование гражданской ответственности – это подотрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.
Существуют два вида ответственности: гражданская и уголовная. Цель гражданской ответственности – возмещение причиненного ущерба, а уголовной – наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность.
Гражданская ответственность – это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.
Страхованию подлежит только гражданская ответственность, так как она носит случайный, непреднамеренный характер и существуют статистические данные о вероятности действительного или возможного причинения ущерба третьему лицу со стороны страхователя. Гражданскую ответственность может нести как гражданин, так и юридическое лицо.
Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликатной ответственностью (термин "деликт" заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).
Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае – это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток.
Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что: "по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена". Потерпевшим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.
Исходя из законодательной базы социально-экономическое значение страхования гражданской ответственности заключается в предоставлении защиты:
- страхователю от финансовых потерь, которые он несет в результате предъявления к нему гражданско-правового иска о возмещении ущерба, причиненного третьей стороне;
- экономическим интересам третьих лиц (застрахованных лиц) в случае отсутствия средств у страхователя для оплаты убытков.
При страховании гражданской ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).
В ст. 15 ГК РФ в под убытками "понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)".
Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.
Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. В том случае, если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя; договор страхования, не соответствующий этому требованию, недействителен.
Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена как судебными органами, так и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).
При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.
Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательства возместить ущерб, причинённый страхователем 3им лицам или группе лиц.
Страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба, т.е.
Страховая организация возмещает причинённый ущерб в пределах установленного полиса, а в личном страховании страхуется сумма.
В соответствии с ГК РФ, ГО бывает 2ух видов:
1)Договорная ответственность – наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договоров.
2)Внедоговорная ответственность (ст.931 ГК РФ) наступает вследствие нанесения вреда 3им лицам, несвязанным договорными обязательствами.
Объектом страхования ГО является внедоговорная ответственность.
Основные виды страхования ответственности:
1)страхование ГО владельцев автотранспортных средств;
2) страхование ГО владельцев воздушного транспорта;
3) страхование ГО владельцев средств ж/д транспорта;
4)страхование ГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
5)страхование ГО за причинение вреда вследствие недоставки товаров, работ и услуг;
6)страхование ГО за причинение вреда 3им лицам;
7)страхование ГО за неисполнение обязательств по договору;
8)страхование ГО предприятий – источников повышенной опасности;
9)страхование проф. ответственности нотариусов;
10) страхование проф. ответственности оценщиков (с 2001 г в РФ);
11) страхование проф. ответственности брокеров;
12)страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;
13)страхование ГО по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью, имуществу (юр. и физ. лиц) в результате аварий гидро-электро сооружений;
14) страхование проф. ответственности аудиторов;
15) страхование проф. ответственности врачей.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Осуществляется на основании ФЗ от 01.07.2003г (об ОСАГО). На рынке ОСАГО более140 организаций.
Принципы обязательного страхования автогражданской ответственности:
1)гарантия возмещения вреда;
2)всеобщность и обязательность страхования;
3)недопустимость использования ТС при отсутствии ОСАГО;
4)экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.
Владельцами ТС, которые обязаны страховаться, считаются собственники ТС – лица, владеющие ТС на праве хоз. ведения, оперативного управления, на праве аренды, по доверенности на право управления и по другим законным основаниям.
Сроки на страхование ГО:
Владельцы должны застраховать ТС до регистрации, но не позднее дней после возникновения права собственности, или права владения данным ТС.
1) Машины, скорость которых меньше или равна 20 км/ч;
2) ТС вооружённых сил РФ за исключением автобусов, легковых авто и др-х ТС для обеспечения хоз. деятельности вооруженных сил РФ;
3) ТС, которые по техническим характеристикам не допускаются к участию в дорожном движении на территории РФ.
Страховыми рисками являются события, связанные с причинением:
1.ущерба жизни;
2.здоровью;
3.имуществу 3их лиц при использовании ТС на территории РФ.
Объектом обязательного страхования является имущественный интерес, связанный с риском ГО владельца ТС.
Исключаются из страхового покрытия след.события:
1) использование ТС при проведении соревнований или учебной езды в специально отведённых для этого местах;
2) загрязнение окружающей среды;
3) ущерб, причинённый перевозимому грузу;
4) ущерб при погрузке, разгрузке ТС, а также при его движении по внутренним территориям предприятия;
5) вред, причинённый самим водителем управляемому им ТС, перевозимому грузу и установленному оборудованию;
6) повреждения или уничтожения антикварных и др-х дорогих предметов, памятников, изделий из драг. металлов и камней, рукописи и др.
Страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ, страховая сумма оговорена в ФЗ и составляет 400 тыс.руб. Если причинён вред жизни, здоровью нескольким потерпевшим – выплачивается 240 тыс.руб. (на всех), если пострадавший 1, то не более 160 тыс. руб. При причинении имущественного ущерба нескольким потерпевшим 160 тыс.руб, если пострадало имущество 1 лица, то не более 120 тыс.руб.
Владельцы ТС могут застраховать свою ГО сверх законодат. установленной суммы, но на добровольно основе.
Страховые тарифы состоят из:
1)базовой ставки установленной в зависимости от технических характеристик; от конструктивных особенностей; от назначения ТС.
2)Коэффициент устанавливается в зависимости от: территории использования ТС; наличие страховых выплат за предыдущие годы; мощность двигателя; число лиц, допущенных к управлению ТС; водительский стаж; возраст водителя; срок страхования.
При наступлении страхового случая, страхователь обязан:
1)Предоставить сведения о договоре страхования другим участникам ДТП;
2)Сообщить страховщику о ДТП в установленные сроки и форме;
3)Действовать в соответствии с указаниями страховщика.
Для получения страхового возмещения потерпевший может направить непосредственно страховщику заявление с документами, подтверждающими страховой случай.
Размер страховой выплаты рассчитывается след.образом:
1)Если причинён вред жизни и здоровью, то рассчитыв. в соотв. с гл.59 ГК РФ и потерпевший должен предоставить документы, описывающие объём и характер понесенного вреда, заключение врачебно-трудовой экспертизы, решение суда и другие документы.
2)Если причинён имущественный ущерб, то потерпевший обязан предоставить повреждённое имущество страховщику с целью осмотра и организации независимой экспертизы. Экспертиза проводится не позднее 5ти дней со дня обращения потерпевшего. Потерпевший сам может организовать экспертизу, в этом случае её стоимость включается в состав убытков, которые возмещаются страховщиком по договору.
Страховщик в течение 15 календарных дней со дня получения документов по ДТП должен составить акт о страховом случае.
Если потерпевших несколько, а сумма их требований превышает размер суммы, установленной законом, то страховщик выплачивает пропорционально отношению страховой суммы к страховой сумме указанных требований потерпевших.
В определённых случаях страховщик имеет право регрессного требования в пределах произведённой страховой выплаты к причинившему вред лицу (страхователю):
1)Если ущерб был причинён данным лицом умышленно;
2)Если отсутствует право на управление ТС;
3)Если лицо скрылось с места ДТП;
4)Если ТСС управлялось в состоянии алкогольного опьянения.
Особенности и виды профессиональной ответственности
Страхованию подлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, работающих индивидуально, которая не может быть застрахована в рамках ответственности предприятия.
В РФ страх. премии по этому виду страхования составляют 5% от общего.
Факторы, препятствующие развитию страхования профессиональной ответственности:
Отсутствует нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий
Страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.
Страхование профессиональной ответственности – это вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенной профессии на случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги, в следствии каких-либо упущений или неосторожности со стороны лица ее оказывающего.
Во многих странах мира является обязательным.
Страхование является обязательным для след. профессий:
1. Врачи (дантисты, окулисты, хирурги)
2. Юристы (адвокаты, нотариусы, судьи)
3. Фармацевты
4. Страховые и биржевые брокеры
5. Работники финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры)
6. Домовладельцы и владельцы частных отелей
7. Владельцы казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений
8. Частные владельцы домашних и диких животных.
При страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать:
1. На что нацелена деятельность страхователя:
А) на предоставление необходимых средств (врачи, адвокаты)
Б) на достижение конкретного материального результата (архитекторы, конструкторы)
2. Вид ущерба причиненный лицами той или иной профессии:
А) ущерб здоровью (врачи, фармацевты, водители авто)
Б) материальный ущерб (строители, инженеры, проектировщики)
В) финансовый ущерб (работники банка, аудиторы, риелторы)
Для РФ характерно страхование проф. Ответственности след. видов деятельности:
Врачебная деятельность (размер страхового тарифа 1-3,5%)
2. Нотариальная деятельность (1-3%)
3. Деятельность таможенного брокера (0,5-2%)
4. Строительная деятельность (0,3-1,8%)
5. Риелторская деятельность (0,4 – 2,2%)
6. Аудиторская деятельность (0,5- 2,2%)
7. Оценочная деятельность (0,3 – 2,5%)
8. Деятельность таможенных перевозчиков (0,7 -3%)
9. Деятельность по перевозке (0,7- 3%)
Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности: к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций - владельцев источников повышенной опасности.
Специфика гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, т. е. граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих, заключается в том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред (кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой силы).
Таким образом, объект экологического страхования - это имущественные интересы владельца источника повышенной опасности, связанные с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации - источника повышенной опасности.
Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности (т. е. максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю), а также срока страхования.
При заключении договоров экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии. Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, также в судебном порядке устанавливается и размер причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда.
Классификация убытков, компенсируемых по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходов страхователя включает:
1) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему - юридическому лицу (повреждение или уничтожение его имущества; дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества; упущенная выгода);
2) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему - физическому лицу (повреждение или уничтожение его имущества; дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества; упущенная выгода; вред, причиненный его здоровью; вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего; моральный вред);
3) убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;
4) затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории;
5) затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.
Экологическому страхованию присущи следующие особенности:
а) последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страховщика и страхователя, размер возможных убытков может быть очень велик; б) эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее;
в) для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.
Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
а) нотариальной деятельности;
б) врачебной деятельности;
в) иных видов профессиональной деятельности
Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на страховую компанию. Наличие договора страхования не говорит о безответственном отношении компании к своим профессиональным обязанностям, а, наоборот, свидетельствует о добросовестном, рациональном и ответственном подходе к интересам своих партнеров по бизнесу. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, связанные с его обязанностью возместить:
Причиненный третьим лицам вред (имущественный или физический);
Судебные и внесудебные расходы, связанные с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам.
Третьими лицами могут являться:
Заказчики услуг (клиенты);
Другие потребители услуг, которые не являются непосредственно заказчиками;
Родственники пострадавших физических лиц, если причинен физический ущерб.
Еще по теме Страхование гражданской ответственности:
- §2. Саморегулирование и страхование гражданской ответственности товариществ собственников жилья
- ГЛАВА 1. Гражданско-правовая ответственность единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов хозяйственных обществ и механизмы страхования
- Глава 2: Риски, покрываемые страхованием гражданской ответственности единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов
- § 3.1. правовая природа договора страхования гражданской ответственности единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов хозяйственных обществ
- § 3.2. существенные условия договора страхования гражданской ответственности единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов хозяйственных обществ
- § 1.1. Общая характеристика страхования гражданско-правовой ответственности
- § 1.2. Характеристика договора страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
- § 1.3. Проблемы, возникающие при исполнении договора страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
- § 2.1. Правовое положение субъектов страхового дела в отношениях по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
- § 2.2. Правовое положение страхователей и выгодоприобретателей в отношениях по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
- § 3.1. Тенденции развития регулирования отношений по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда в Российской Федерации
- § 3.2. Сравнительный анализ правового регулирования страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда Европейского Союза и Российской Федерации
- § 2. Страхование средств автотранспорта и гражданской ответственности их владельцев
- Глава 1. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕСТО В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ
- § 1. Понятие и сущность страхования гражданско-правовой ответственности
- § 3. Особенности правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в странах СНГ
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право -
Страхование ответственности – вид страхования, при котором страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю суммы, подлежащие им уплате третьим лицам за причиненный ущерб.
Это страхование на случай расходов, которые лицо должно будет произвести в связи с возложением на него мер гражданско-правовой ответственности (возмещения убытков, уплаты неустойки, либо процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ). Данный вид страхования покрывает ответственность, которая в момент заключения страхования еще не возникла, но может случайно возникнуть в результате непреднамеренного причинения вреда третьему лицу.
Под гражданской ответственностью, на случай наступления которой осуществляется страхование, понимаются меры ответственности, предусмотренные главой 25 ГК РФ и иными нормами ГК РФ, посвященными ответственности.
Виды страхования ответственности :
Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
Страхование при производстве проектных, инженерных и других работ;
Страхование ответственности производителя;
Страхование ответственности работодателей перед работниками предприятия;
Страхование профессиональной ответственности (строителей, юристов, нотариусов, врачей, фармацевтов, бухгалтеров, аудиторов, арбитражных управляющих и лиц иных профессий);
Страхование гарантии выполнения контракта;
Страхование ответственности владельцев транспортных средств;
Страхование ответственности за жизнь и здоровье пассажиров на время воздушного перелета, а также багажа на случай его потери или повреждения;
Ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
Ответственности за загрязнение окружающей среды (экологические риски);
Страхование ответственности владельцев аэропортов и т. д.
Страхование гражданской ответственностив зависимости от оснований ее возникновения подразделяется на две разновидности:
- Страхование ответственности по договору или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).
Страхование риска ответственности за нарушение договорадопускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Из всех приведенных в литературе примеров только страхование, которое осуществляет плательщик ренты (п. 2 ст. 587 ГК РФ), страхование ответственности туроператора за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору о реализации туристского продукта (ст. 17.1 федерального закона от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской федерации») и страхование ответственности аудиторской организации за нарушение договора об оказании аудиторских услуг (ст. 13 федерального закона от 7 августа 2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности») могут быть безоговорочно отнесены к страхованию риска ответственности за нарушение договора. Страхование, предусмотренное п. 1 ст. 343 и п. 4 ст. 919 ГК РФ, хоть оно и осуществляется в пользу контрагента по договору, прямо названо страхованием имущества, а не ответственности.
Общая характеристика страхования ответственности за нарушение договора:
1. Объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены главой 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) либо проценты (ст. 395 ГК РФ).
2. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности ответственного лица возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре.
3. Страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность. Договор страхования, в котором застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожен.
- Страхование ответственности за причинение вреда или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ).
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, страхуется риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ). Закон допускает страхование риска внедоговорной гражданской ответственности, возникающей по любым основаниям (и, прежде всего, по тем, которые предусмотрены главой 59 ГК РФ).
Общая характеристика страхования деликтной ответственности :
1. Страховой интерес состоит в том, чтобы у заинтересованного лица не возникла обязанность нести расходы, а вред заинтересованному лицу причиняется возникновением этой обязанности.
2. Выгодоприобретателем в договоре страхования ответственности всегда является потерпевшее лицо, независимо от воли сторон договора.
3. Предметом обязательства страховщика в договоре страхования ответственности является выплата возмещения потерпевшему при наступлении страхового случая. Из ст. 307 ГК РФ следует, что кредитор, которым в данном случае является страхователь, вправе потребовать от страховщика исполнения обещанного, т. е. выплаты потерпевшему страхового возмещения. В настоящее время следует исходить из того, что судебная практика препятствует страхователю требовать от страховщика выплаты возмещения потерпевшему до отказа потерпевшего от требований к страховщику.
- П. 4 ст. 931 ГК РФ расширяет права потерпевшего – выгодоприобретателя, позволяя ему в некоторых случаях требовать от страховщика того, что по общим правилам гражданского оборота он должен требовать от другого лица. Ведь не страховщик причинил вред потерпевшему, а лицо, чья ответственность застрахована, и по общим правилам гл. 59 ГК РФ, именно к этому лицу должно быть обращено требование о возмещении вреда. Эта норма позволяет потерпевшему участвовать в отношениях со страховщиком не только в качестве третьего лица в обязательстве по выплате страхового возмещения, но и в качестве кредитора в обязательстве по возмещению вреда.
- По этому договору может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица. В отношении застрахованного лица устанавливается два правила:
а) у этого лица должен иметься страховой интерес, то есть должна существовать возможность возложения на него ответственности за вред, причиненный третьим лицам;
б) застрахованное лицо, не являющееся страхователем, должно быть названо в договоре страхования. Застрахованным может быть не любое лицо, а лишь такое, в ответственности которого страхователь заинтересован.
- Ответственность за причинение вреда возникает по основаниям, установленным в гл. 59 ГК РФ. В то же время в этой главе приведен ряд оснований, по которым ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц снижается или вообще исключается, например п. 2 ст. 1064, ст. 1066, 1083 и др. Если подобные основания имеются, то страхователь должен принять все «разумные и доступные ему» меры, чтобы доказать их наличие, поскольку эти меры способствуют уменьшению вреда, причиняемого страховым случаем застрахованному лицу (ст. 962 ГК РФ).
7. Возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина не освобождает страховщика от выплаты (п. 2 ст. 963 ГК РФ).
Обязательства по выплате страхового возмещения и обязательства по возмещению вреда, в котором ответственность причинителя вреда застрахована, различны и по основаниям возникновения, и по составу участников, и по правилам осуществления, и по правовым последствиям. Первое обязательство вытекает из договора страхования, второе – из правонарушения (деликта). В первом случае обязательство возникает между страхователем (кредитором) и страховщиком (должником). Во втором – между потерпевшим (кредитором) и причинителем вреда (должником), чья ответственность застрахована. В первом обязательстве действует сокращенная исковая давность (два года, ст. 966 ГК РФ), во втором – общая (три года). При возмещении причиненного вреда потерпевшему страховщик в силу ст. 1081 ГК РФ получает право требования к лицу, причинившему вред, а при выплате страхового возмещения в большинстве случаев такого права не получает.
Собрание законодательства РФ. 1996. № 49. Ст. 5491. (Законом установлены гарантии финансовой защиты прав и законных интересов потребителей туристских услуг в условиях прекращения с 1 января 2007 года лицензирования туроператорской и турагентской деятельности).
Собрание законодательства РФ. 2001. № 33 (Часть I). Ст. 3422. (Согласно закону страхование осуществляется при проведении обязательного аудита. Добровольное страхование ответственности аудитора в большей степени является страхованием профессиональной ответственности).
Более подробно о страховании деликтной ответственности см. Матвеева И. Ю. Концептуальные основы страхования ответственности за причинение вреда // Страховое право. 2006. № 2 (31). С. 2–25.
